Pointage de crédit et assurance habitation
Co-operators utilise désormais le pointage de crédit comme critère d’établissement des primes d’assurance habitation. La pertinence et la précision du pointage de crédit comme critère de prévision des sinistres ont été amplement démontrées. De fait, la plupart des grands assureurs de biens du Canada utilisent le pointage de crédit à cette fin depuis plusieurs années déjà. Le pointage de crédit s’ajoute aux autres critères de souscription habituels, comme le dossier de sinistres, l’âge de l’immeuble et l’emplacement géographique, qui servent eux aussi à établir le niveau de risque et la prime adéquate. Le pointage de crédit d’un consommateur est le reflet de son sens des responsabilités et de son attitude envers la gestion de ses finances personnelles. Des études démontrent l’existence d’une corrélation directe entre le pointage de crédit d’une personne et sa sinistralité (fréquence et gravité des sinistres subis). En adoptant ce critère, nous sommes en mesure d’évaluer avec plus d’exactitude les risques que présente chaque client et d’ainsi établir la prime adéquate en fonction du risque. Les clients ayant un bon pointage de crédit bénéficieront de cette mesure en obtenant les primes les plus concurrentielles.
Haut de la page
Définitions
Pointage de crédit – Nombre utilisé par les prêteurs à titre d’indicateur de solvabilité. Votre pointage de crédit est calculé à partir des données contenues dans votre dossier de crédit. Les prêteurs se servent du pointage de crédit comme critère d’octroi de prêt depuis de nombreuses années. Co-operators se procure le pointage de crédit de sa clientèle auprès de TransUnion. À noter que nous n’obtenons que le pointage (ou cote de crédit) auprès de TransUnion, et non une enquête de crédit complète.
Dossier de crédit – Comme pour des millions d’autres personnes, vos antécédents en matière de crédit sont conservés par au moins une des deux principales agences de renseignements sur le crédit au Canada, soit Equifax et TransUnion, dans ce qu’on appelle un « dossier de crédit » ou une « fiche de crédit ». Le dossier de crédit donne un aperçu de vos antécédents en matière de crédit, notamment le crédit disponible et les antécédents de paiement.
Enquête de crédit, ou demande principale – Vérification de votre dossier de crédit dans le cadre d’une demande de nouveau crédit. Ce type d’interrogation est noté à votre dossier.
Mise à jour – Une mise à jour est une vérification du dossier de crédit qui ne concerne pas une demande de nouveau crédit, comme dans le cas d’une soumission d’assurance ou de l’établissement d’un bail. Les mises à jour ne peuvent être vues que par vous, ne peuvent être transmises sans votre autorisation et n’ont aucune incidence sur votre pointage de crédit.
Quelle est l'incidence du pointage de crédit sur les primes d’assurance?
Les critères utilisés pour établir la prime d’assurance habitation d’un client sont fonction des besoins d’assurance particuliers de ce client. Le montant de la prime est directement lié à un certain nombre de critères de souscription, notamment :
Autres critères de souscription :
Foire aux questions
Pourquoi Co-operators utilise mon pointage de crédit comme critère de souscription? Le pointage de crédit a tendance à refléter le sens des responsabilités et l’attitude d’un client par rapport à la gestion de ses finances personnelles. Les analyses actuarielles, y compris une étude récente de Co-operators, démontrent l’existence d’une corrélation directe entre le pointage de crédit d’une personne et sa sinistralité (fréquence et gravité des sinistres subis). En adoptant ce critère, nous sommes en mesure d’évaluer avec plus d’exactitude les risques que présente chaque client et d’ainsi établir la prime adéquate en fonction du risque. La bonne nouvelle, c’est que les clients ayant un bon pointage de crédit bénéficient de cette mesure en obtenant les primes les plus concurrentielles.
Quels types d'assurances sont évalués à l’aide de ce critère? Le pointage de crédit n’est utilisé que dans la sélection des risques d’assurance habitation. Au Québec, il est aussi utilisé en assurance automobile. Quels sont les avantages, pour moi, de l’utilisation de mon pointage de crédit par Co-operators? L’utilisation de votre pointage de crédit comme critère de souscription nous permet d’offrir une prime plus concurrentielle aux clients ayant un pointage de crédit supérieur à la moyenne.
Je suis un client de Co-operators depuis de nombreuses années; mes antécédents de paiement et mon dossier de sinistres doivent bien compter pour quelque chose? Bien sûr. Nous utilisons toujours tous les renseignements pertinents pour établir votre prime d’assurance habitation – y compris vos antécédents de paiement et votre dossier de sinistres. Le pointage de crédit n’est qu’un des divers éléments du calcul.
Que se passe-t-il si je refuse que Co-operators se serve de mon pointage de crédit?Si vous ne voulez pas que nous nous servions de votre pointage de crédit, nous respectons votre décision. Cependant, nous ne pourrons pas vous offrir une prime aussi concurrentielle, qui reflète exactement le risque que nous assumons. Par conséquent, vous n’obtiendrez pas la meilleure prime possible. Nous ne refuserons pas de vous présenter une soumission ou de vous assurer si vous ne nous autorisez pas à vérifier votre pointage de crédit.
L’interrogation de mon dossier de crédit par Co-operators aura-t-elle une incidence sur mon pointage de crédit? Non. La présence d’une demande de type « mise à jour » n’a pas d’incidence sur votre pointage de crédit. On croit souvent, à tort, que chaque requête fait baisser le pointage de crédit de quelques points. Ce n’est pas le cas. Bien que toutes les demandes soient notées au dossier, une demande de vérification aux fins de l’assurance n’a pas d’incidence sur votre pointage de crédit. À quelle fréquence Co-operators vérifie mon pointage de crédit aux fins de l’assurance? Nous vérifierons votre pointage de crédit une fois l’an et l’utiliserons en compagnie des autres critères de souscription nommés précédemment, pour effectuer le calcul de votre prime de renouvellement.
L’utilisation du pointage de crédit est-elle discriminatoire? Non. Nous accordons beaucoup d’importance à l’intégrité, à la responsabilité et à la transparence de nos activités. Nos propres analyses n’ont relevé aucune forme de discrimination. Le pointage de crédit n’est que le reflet du sens des responsabilités d’une personne et de sa capacité de respecter ses obligations financières. Nous sommes persuadés que l’utilisation du pointage de crédit est une pratique à la fois scientifiquement valide et acceptable du point de vue de l’éthique. Le pointage de crédit est-il toujours précis? Des études ont révélé que 18 % des personnes interrogées ont découvert une erreur quelconque dans leur dossier de crédit. La plupart des erreurs n’avaient qu’une faible incidence sur la note globale. Les pointages calculés par TransUnion sont fondés sur l’exactitude des renseignements recueillis par de nombreuses autres institutions; toutefois, il incombe à chaque consommateur d’assurer l’exactitude des renseignements figurant à son dossier de crédit. Les sociétés comme TransUnion sont tenues par la loi de procurer à chaque consommateur figurant dans leur base de données, un exemplaire complet de son propre dossier de crédit, sans frais. Le consommateur peut donc régler tout problème ayant faussé le calcul de son pointage de crédit. Le consommateur doit engager des frais pour connaître son pointage de crédit (qui ne figure pas dans le dossier). Si tous les renseignements figurant dans le dossier sont exacts, et que le consommateur ne veut pas payer pour connaître son pointage, il peut s’attendre à ce qu’il soit exact puisqu’il est fondé sur ces renseignements. Puis-je vérifier mon dossier et mon pointage de crédit? Vous seriez bien avisé de demander un exemplaire de votre dossier de crédit à une agence de renseignements sur le crédit au moins une fois l’an, afin de vous assurer que vos renseignements personnels sont à jour, que les données financières sont exactes et que vous n’avez pas été victime d’un vol d’identité. Vous pouvez demander un exemplaire de votre dossier de crédit par la poste ou sur Internet. Qu’advient-il si je n’ai pas de dossier de crédit? Certaines personnes (p. ex., les jeunes adultes) n’ont pas de pointage de crédit en raison de l’absence d’antécédents de crédit. Si vous n’avez pas de pointage de crédit – ou si nous ne pouvons pas la trouver – nous ne pourrons pas l’appliquer comme critère de souscription d’assurance habitation. Le cas échéant, il n’y aura aucune incidence (positive ou négative) sur votre prime. Comment puis-je obtenir mon dossier ou mon pointage de crédit? Vous pouvez vérifier votre dossier et votre pointage de crédit en les demandant par la poste ou sur Internet. Nous traitons avec la société TransUnion. Vous pouvez joindre TransUnion par téléphone, au 1-866-525-0262, ou visiter son site Internet, à l’adresse www.transunion.ca.
Vie privée et autorisation du consommateur
Co-operators est déterminée à protéger le caractère privé, la confidentialité, l’exactitude et la sécurité des renseignements personnels qu’elle recueille, utilise et divulgue dans le cadre de ses activités commerciales – y compris la collecte et l’utilisation du pointage de crédit de ses clients. Co-operators et TransUnion s’échangent les données par voie sécurisée. Votre pointage de crédit est directement intégré à la formule de calcul de votre prime et personne de notre bureau n’y a accès. Cliquez ici pour lire le texte intégral de notre politique de protection des renseignements personnels. Nous comprenons que nos clients considèrent leur pointage de crédit comme un renseignement personnel de nature particulièrement sensible. Par conséquent, avant de procéder à la vérification de ce renseignement, nous obtenons toujours l’autorisation de chacun de nos clients d’assurance habitation au cours du processus de soumission. En outre, nous informons tous nos nouveaux clients de la nécessité de recueillir leurs renseignements personnels au moyen de notre énoncé d’information et de protection des renseignements personnels. Comme nous l’avons mentionné plus haut, les clients peuvent refuser l’accès à leur pointage de crédit en communiquant avec leur agent, mais leur prime sera moins concurrentielle.
Ressources en matière de crédit
Si vous souhaitez en apprendre davantage au sujet de votre pointage de crédit, cliquez ici pour visiter le site de TransUnion.
Liens utiles
Les sites suivants fournissent une foule de renseignements utiles au sujet des dossiers et des pointages de crédit.
